Wcześniejsza spłata rat
Nie spłacaj wcześniej rat nawet pomimo podwyżek
Nie zawsze warto dążyć do pozbycia się kredytu hipotecznego przed czasem. Robienie to za wszelką cenę może okazać się droższe niż spokojna spłata długu. Kiedy opłaca się szybsza spłata?
Oczywiście bankom zależy na tym, by ich dłużnicy spłacali swoje zobowiązania jak najdłużej. To daje im dodatkowe zyski. Jednak nie oznacza to, że nie ma możliwości nadpłaty. Niemal wszystkie działające w Polsce banki pozwalają swoim klientom na wcześniejszą spłatę kredytu. Niekiedy nie musimy nawet dodatkowo za to płacić. Wielu kredytobiorców na wiadomość o podwyżce stóp procentowych zaczyna się zastanawiać czy nie lepiej byłoby spłacić zobowiązanie przed upływem okresu kredytowania? Zazwyczaj myślą wtedy, że im szybciej to zrobią tym mniej zapłacą. W tym celu wszystkie nadwyżki finansowe przeznaczane są na wcześniejszą spłatę zobowiązania. Okazuje się jednak, że takie postępowanie nie zawsze jest rozsądne. A już szczególnie, gdy wysokość rat rośnie z powodu słabego złotego czy właśnie wysokich stóp procentowych. Czas na myślenie o przewalutowaniu jest wówczas, gdy wysokość miesięcznej raty jest do zniesienia. Obrazowo przedstawiając taką sytuację (w rzeczywistości nierealna) wyglądałoby to tak: jeżeli do tej pory rata kredytu we frankach wynosiła po 3 zł za CHF, a teraz kurs sprzedaży wynosi 2zł, to teraz zapłacimy o jedną trzecią mniej niż kiedyś. Odnośnie oprocentowania – wraz z nimi w górę idzie także oprocentowanie kredytu. A więc jeśli nadpłacać to tylko przy niskich stopach procentowych i mocnym złotym.
Każda miesięczna rata kredytu hipotecznego składa się z dwóch części. Pierwszą określa się jako kapitałowa. Służy ona oddaniu faktycznie zaciągniętego długu. Druga część to część odsetkowa – czyli zysk dla banku. Im dłużej spłacamy kredyt, tym części odsetkowych nazbiera się więcej, natomiast kapitałowa będzie taka sama niezależnie od okresu spłaty. A więc powiedzenie, że okres spłaty zobowiązania wyznacza jego koszt jest jak najbardziej prawdziwe. I często osoby kierujące się tym powiedzeniem chcą szybciej spłacić zobowiązanie. Jednak w praktyce sytuacja wygląda nieco inaczej. Jeżeli na przykład z powodu naszej słabej zdolności kredytowej otrzymaliśmy kredyt hipoteczny na nienajlepszych warunkach, czyli jednym słowem nasz kredyt jest drogi, warto pomyśleć nad wcześniejszym pozbyciu się go.